住宅ローンでの返済比率の目安とは【10%~25%の人が大多数】|新築マイホームを建てた共働き子育て夫婦の家ブログ
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住宅ローンでの返済比率の目安とは【10%~25%の人が大多数】

 

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住宅ローンの返済比率は、どの位が目安としては良いのかしら?

 

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借りられる金額と無理のない金額は違うって聞くし。。とにかく、生活に無理がない範囲で借りたいな…

 

 

マイホームの購入は、人生にとって大きなお買い物

 

それであるが故に、ほとんどの人が住宅ローンを使い、購入をします。

 

その中で、気になるのが、これ。

 

 どれくらいの住宅ローンを借りるのが良いのだろう…?

 

そして、こうした疑問の解消するための一つの指標が、「返済比率」。

 

住宅ローンにおいて「返済比率」とは、次の割合のことを言います。

 

  • 年間返済額(元本+利息) ÷ 額面年収(税引き前年収) = 返済比率

 

そこで、今回はこの「返済比率」はどの程度を目安にすればよいのか記事にしました。

 

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住宅ローンでの返済比率の目安とは【10%~25%の人が大多数】

 

一般的に、住宅ローンの返済比率の上限は、35%程度と言われています。

 

一方で、住宅金融支援機構の調査を見ると、多くの人の返済比率は、10%~25%となっています(全て年度の第1回調査の数値)。

 

 

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この通り、毎年の傾向は同じで、約7割の人の返済比率が10%~25%です。

 

 

そのため、返済比率の目安としては、10%~25%となります。

 

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返済比率の10%と25%の差は大きい

 

とは言っても、10%と25%では、負担の程度にかなり差があります。

 

例えば、年収600万円の方ですと…

 

  • 返済負担率10% = 年間60万円 = 月5万円
  • 返済負担率25% = 年間150万円 = 月12.5万円

 

月の支払いで見ると、10%と25%では、7.5万円もの差があります。

 

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目安を言われても、結局、どの程度がいいかが全然わからない…

 

 

ということで、次から私たちの返済比率についての考えをお話しします。

 

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返済比率の目安は年収によって変わる

 

私たちの考えとしては…

 

 無理のない返済比率の目安は、年収によって変わる

 

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そして、私たちは、次の切り分けがざっとした目安としては良いと思っています。

 

 

  • 年収600万円以下:10%
  • 年収600万円超~800万円以下:15%
  • 年収800万円超~1500万円以下:20%
  • 年収1500万円超:25%

 

なぜ年収が高くなるにつれて、割合の目安が高くなるかというと、理由は単純です。

 

 年収が増えれば生活費の占める割合が減る。結果、お金をその他により多く使うことができる。

 

 

生活費は、誰でも、一定程度のお金がかかるものです。

 

2019年の政府の家計調査によると…

 

 勤労者世帯の毎月の平均消費支出は、30.5万円

 

こちらは、項目の「住居」を除いた費用です。

 

つまり、生活にかかる支出は、年間でおよそ360万円が平均となります。

 

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年収600万と800万で返済比率を考える

 

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早速ですが、この360万円の支出が、年収の違いでどの程度影響があるかを考えてみます。

 

 

まず、年収が600万円と800万円の場合、手取りは次のようになります(ウェルスハックの早見表を参照)。

 

  • 年収600万円の場合:手取りは約460万円
  • 年収800万円の場合:手取りは約590万円

 

ここから生活支出の360万円を引くと、手元に残るお金は、次の通り。

 

 年収600万円の場合:100万円

 年収800万円の場合:230万円

 

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年収600万円の場合、この100万円から貯金もしなければいけないし、返済もしていかなければいけない、ということです。

 

 

年収600万円で返済負担割合が10%の場合、年間の返済額は60万円。つまり、残りの40万円が貯蓄や投資に回すことが可能となります。

 

そして、15%になると、年間の返済額は90万円。差し引いた金額は10万となり、ほとんど手元に残りません

 

一方で、年収800万で返済比率が15%の場合、年間の返済額は120万円となります。

 

ですが、「230万-120万円=110万円」となり、返済比率が15%であっても、貯金や投資に使えるお金が多い

 

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このように、年収が増えると、消費支出の割合が下がるため、返済比率が上がっても問題がないんです。

 

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よって、目安が年収によって、変わっていくわけです。

 

 

ちなみに、私たちの場合、2019年の返済比率は20%でした。

 

これは、私たちにとって「無理のない返済」でした。貯金もできますし、娯楽や趣味にお金を使うことも可能でした。

 

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返済比率が同じでも「金利」によって借入金額は全く違う

 

ちなみに、返済金額が同じでも、「金利」によって全く借入金額が違うのはご存じでしょうか?

 

例えば、毎年120万円返済をするとします(この金額は、年収800万の場合で返済負担率15%)

 

この返済額で、変動金利の場合(0.40%)と、固定金利の場合(1.00%)でどれくらい違うかというと…

 

 変動金利の場合: 住宅ローン借入額は4000万円程度

 固定金利の場合: 住宅ローン借入額は3600万円程度

 

なんと、同じ返済金額でも、借入金額に400万円もの差があります。

 

なぜこのような違いが出るかというと、当たり前の話で…

 

  • 金利が高くなれば、支払う利息も増えるから

 

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0.4%と1.0%だとそんなに変わらないと思うかもしれませんが、結構違いがあるんです。

 

 

もちろん、変動金利の場合は将来的に金利が上がるリスクがあります。

 

とはいっても、現在の主流は変動金利で、約6割の人が変動金利を選択している時代です。

 

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これだけの割合で変動金利が選択している中で、金利を一気に引き上げたら、経済が立ち行かなくなるわね…

 

 

なので、よっぽどのことがない限り、急激な金利上昇は起こりえないというのが、私たちの意見です。

 

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借入額を伸ばしたければ「変動金利」の選択を

 

ですので、借入金額を伸ばしたい場合は、「変動金利」がおすすめです。

 

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私たちの場合は、住信SBIネット銀行での住宅ローン。変動金利で0.447%です。

 

 

この変動金利の利率は、当時はかなり条件の良い利率でした。

 

今は更に金利は下がっており、住信SBIの変動金利は、0.44%(2021年2月4日現在)となっています。

 

また、他の銀行ですと、次のような条件で借りることができたりもします。

 

  • じぶん銀行:0.41%
  • ジャパンネット銀行:0.38%

 

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一番条件の良い住宅ローンを探すには複数銀行での審査が必要

 

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ですが、この最安金利で必ずしも審査が通るというわけではありません。

 

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また、借りられたとしても、希望する金額を借りることができるとも限りません。

 

 

なぜなら…

 

 銀行の審査には個別性があり、各銀行によって判断が違う

 

ですので、できる限り多くの銀行の感触を確かめ、一番条件の良い条件を探すことが大事です。

 

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私たちも、合計10行以上に審査を依頼し、最後の最後で借入金額・金利共に一番良い条件を勝ち取りましたし…

 

 

とは言っても、住宅ローンに多くの時間を割くことができない方も多いはず。

 

そのような方は、次の記事にある方法を使えば、条件の良い住宅ローンを、効率的に探せますよ

 

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というわけで、以上が住宅ローンの返済比率の目安についてのお話でした。

 

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目安をある程度知れば、無理のない範囲でやりくりローン返済が可能になります。

 

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なので、しっかりと見ていただき、住宅ローンの借入額の参考にしてみてくださいね!