【簡単に解説】住宅ローン審査の信用情報とは？【奨学金はバレる？】

分かっているようで、分からない、「個人信用情報」。

私たちも正直、信用情報が調べられるのは知っていましたが、具体的な内容は知りませんでした。

いったいどんなことが信用情報には載るのかしら？

何か不利になるようなことを、銀行に調べられていないよな…？

住宅ローン借入できないと、多くの人は家を建てることができません。

ですので、自分に少しでも不利になりそうなことは、より理解しておきたいもの。

ということで、今回は住宅ローン審査で使われる、信用情報についてまとめました。

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【簡単に解説】住宅ローン審査の信用情報とは？【奨学金はバレる？】

住宅ローンでの個人信用情報とは、次のことを言います。

仮審査を行う際、私たちは、「他の借入状況」について、自己申告をします。

ですが、その他の借入状況も、その返済履歴についても、銀行は自分で調べることができてしまうんですね。

これは、住宅ローンだけの話ではないのですが…金融機関がお金をが貸す時、必ず相手の「信用情報」を確認します。

「貸してはいけない相手に貸すのを防ぐため」

これが、一番の目的です。

ですので、世の中には、この「個人信用情報」を参照できる仕組みが作られています。

簡単に言うと、次のような仕組みです。

これが、一連の流れです。

ちなみに、「奨学金の場合、どうなの？銀行は借りてる金額とか分かるの？」と思う方多いと思いますが…

　「返済遅延」していなければ、銀行は奨学金の情報を把握できない

これが結論です。

銀行は調べれば分かるので、奨学金借りてたら借入状況に書いて下さいね。

私たちがやり取りした、とある銀行の担当者はこう言ってきました。

が、これは「はったり」なので、だまされないようにすべきです。

この辺りは、この記事の後の方でもう少し細かく見ていきます。

個人信用情報を扱う機関について

というわけで、個人の信用情報を扱う機関について、簡単にお話します。

信用情報を扱う機関は３つだけ

実は、日本には個人信用情報が登録される機関は３つだけ。

ある程度、すみ分けもされています。

具体的に登録されている信用情報

どのような私たちの情報が登録されているのか、気になりますよね。

実際に、各機関は主には次のような項目を、データベースに持っています。

ようは、借入返済の滞納や遅延が起こると、この「取引情報」に登録されてしまう可能性があるんです。

どれくらいの期間記録が残るのか？【保存期間は注意】

そして、この信用情報は、記録の保存期間が各機関ごとに決められています。

正直、この３機関とも期間は同じですが…

具体的には、次の通りです。

ちなみに、以下のリンクから、直接「登録内容」と「保存期間」については確認できます。

【銀行は何を判断している？】返済比率と支払い能力

銀行が一番避けなければいけないのは、上の方でも書いたとおり、これです。

　貸してはいけない相手に貸すのを防ぐこと

更に言うと、「貸すとしても、貸せる以上の額を貸す」ことも、絶対に避ける必要があります。

そのために、銀行は、この個人信用情報を使い、次のような点を見ています。

銀行が確認していること①　返済比率

個人信用情報を見れば、「どれだけ他で借入しているか」が分かります。

例えば…

これが何に関わってくるかというと、「返済比率」です。

他に借入がある場合、その他の借入も含めて、「返済比率」が見られます。

つまり…

　他に借入がある場合、住宅ローンの借入可能額は低くなる

そして、最悪のケースは、「他で借入が多いから、住宅ローンの貸し出し不可」となりえます。

銀行が確認していること②　支払い能力

銀行は、「返済履歴」を見て、相手の支払い能力を確認します。

具体的に言うと…

これ情報を見て、銀行は何を確認しているかというと…

「クレジットカードの支払いなどで、遅れはなかったか」

「過去キャッシングなどでの借り入れはないか」

住宅ローンは、こうした借入よりもずっと大きな金額になります。

ですので、この辺りについて問題ないかを必ず確認し、問題があれば、即刻「アウト」になるわけです。

どの銀行に住宅ローン審査を申し込んでいるか

これは、補足的な情報なのですが…

保存期間のところにも書いたとおり、照会記録の保存期間は半年～１年間です。

つまり、これが何を意味しているかというと…

例えば、Ａ銀行、Ｂ銀行、Ｃ銀行の３行に審査を依頼したとします。

Ａ銀行→Ｂ銀行→Ｃ銀行の順で、個人信用情報の照会をかけたとしましょう。

そうすると…

このように、なるわけです。

正直、これは、どう銀行の審査に響くかは分かりません。

Ａ銀行って、利率うちとそう変わらないし、負けるかも。勝つために、希望融資額どおりに承認しようか…

となるかもしれませんし、逆に…

めちゃくちゃ色んなところに審査出してるじゃん…うちは希望融資額より低く出そうかな…

このように思われてしまうかもしれません。

住宅ローンを借りる時に【問題】になる信用情報とは？

というわけで今までの内容で、銀行の視点が分かったのではないかと思います。

そこで、次に、どういった個人信用情報が審査で【問題】になるかをもう少し具体的にいくつか見ていきます。

滞納・遅延が過去にあった場合

例えば、クレジットカードの引き落とし日に間に合わず、期日どおりに支払いできなかった場合。

こんなことが一回でもあったら、信用情報に遅延や延滞が載ってしまうの？

正直に言うと、この辺りに明確なルールというのは存在せず、各社の判断に任されています。

つまり…

　厳しい会社の場合：１回でも遅延があると情報が登録されてしまう

なお、一般的に言われている基準は、次のとおりです。

ちなみに、「遅延や延滞の登録＝事故情報（ブラックリスト入り）」ということになり、住宅ローンの借入は難しくなります。。。

まあ、普通に生活している人は、この辺りは問題ないと思いますが…

その他に借りている債務が多い場合

自動車ローンや教育ローンなどは、分かりやすい借入の例かと思います。

ただ、これ以外にも、様々なことが「借入」として情報登録されています。

勿論、借りれる範囲で借り、生活に支障がないのであれば問題ありません。

ですが、このように他で借入していれば、住宅ローンの借入可能額は、必ず少なくなります。

そして、「他で借りている額が多すぎる」となると、最悪は、住宅ローン審査で落ちます。

消費者金融からの借入がある場合

銀行によっては、【消費者金融から借入している・していた】こと自体がアウト、とルールを設けているところもあります。

通常、借入をしている場合は、何らかの目的があると思います。

一方で、消費者金融からの借入は、目的が「不明確」とみなされるんです。

それに、「消費者金融」自体が、ネガティブな印象を与えます。

例えばですが…

結局、住宅ローンを審査するのも「人」です。

客観・中立的に判断するのは当たり前なのですが、やはりそうは言っても、印象は審査に影響を与えてしまいます。

【基本はバレない】奨学金の返済残高について【滞納はダメ】

そして、多くの人に関わってくるのが、「奨学金の取り扱い」だと思います。

私も住宅ローン借入時には奨学金の残が残っていました。

そもそもの話として、「奨学金があっても住宅ローンは借りれる？」という部分だと思いますが…

　何ら問題なく借りれます

では、奨学金と個人信用情報について、少しお話します。

日本学生支援機構はＫＣＳに加盟している

実は、日本学生支援機構は全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）の会員です。

ですので、日本学生支援機構は、奨学金情報を登録しようと思えばできてしまいます。

日本学生支援機構の信用情報に対するポリシー

ですが、日本学生支援機構は、登録についてポリシーを定めています。

日本学生支援機構のポリシーを見れば内容細かく書いてあります。

重要な点のみ言うと、次のとおりです。

つまり、「延滞しない限り、登録はされない」ということなんですね。

これが、【基本はバレない】【滞納はダメ】と書いた理由です。

銀行が見破れるのは、２パターンのみ

ですので、まず銀行が奨学金を借りている、と把握できるのは「奨学金の延滞者」が１パターン目。

もう１パターンは、何か分かりますでしょうか？

実は、とっても単純なお話でして…

これは、当たり前の話ですよね。

なので、延滞をしていない場合、多くの人は「１つの銀行しか奨学金を借りているか見破れない」ということになります。

私の場合は、途中で返済口座を変えたので、最大２行が見破れることができました。

奨学金の有無は【聞かれたら報告】のスタンスでいい

以上のことから、冒頭にも書いたこの言葉は、「はったり」ということが分かります。

銀行は調べれば分かるので、奨学金借りてたら借入状況に書いて下さいね。

そして、これは私たちの意見というか、ポリシーなのですが…

その他の借入は、何かしら審査に影響するのは間違いないです。

ですので、できれば「不利な情報」は、自ら流すべきではありません。

勿論聞かれたら答える必要がありますが、聞かれなければ敢えて「言わない」ことも重要だと思います。

でも、後日万が一銀行に聞かれたらどうするの…？

その時は、正直に「奨学金の返済あります」と言えばいいだけです。

なぜなら、審査の時点では「奨学金が借入だと思わなかった」だけなので…

それに、仮審査で銀行から問い合わせがなかったとすると、それは、「銀行の確認ミス」だと思います…

奨学金があった私たちの場合【結論：何も言われない】

先ほどもお伝えしたとおり、私は奨学金の返済が審査当時、残っていました。

そして勿論、私たちの対応方法は、「聞かれれば答える」ということでした。

例えばですが…

このような形です。

なぜこのようにしたかというと…

私の場合、返済残がそもそも少なく、無利子。いつでも一括返済もできるレベルでした。

そして、実際に「奨学金がある」言ったのは、仮審査を申込みをした銀行のうち、大体３～４割でしょうか。

ちなみに、審査結果に奨学金が影響している感じはなかったです。

そして、特に奨学金について報告しなかった銀行についてですが…

何か後日奨学金について聞かれる、ということは一切ありませんでした。

個人信用情報に不安がある方の対処法

というわけで、以上は個人信用情報に関するおおまかなまとめです。

最後に、信用情報に不安がある方に向けて、いくつか対処方法をお話しします。

ただ、正直な話、そこまで良い方法があるわけではないです。。。

【まずは開示請求】ただし照会履歴は残るので注意

まず、過去に延滞してしまい、何か不利になることが登録されているか不安な方は…

まずは、自分の信用情報を調べることをおすすめします。

というのも、個人信用情報は、自分についての情報を調べることは可能だからです。

ただし、一つ注意点があります。それは、

　記録照会の履歴は残ります

上の方でもお伝えしましたが、ＫＳＣは１年以内、ＣＩＣとＪＩＣＣは６か月以内の間、記録が残ります。

なぜ注意した方がいいかと言いますと、「銀行に記録を照会したことがバレる」からです。

実際、履歴があると、銀行はこのように思います

この人、過去に何か返済遅れたこととかあったのかな…？怪しいぞ…

というわけで照会した方は、照会してから１年間は、住宅ローン審査を行わないことをおすすめします。

「事故情報」がある場合は、消えるまで待つべき

次に、万が一「事故情報」が載ってしまっている方の場合…

　事故情報が消えるまで住宅ローン審査はやめましょう

軽微なものや、もう何年の前の場合、住宅ローンは借りれる可能性はあります。

ですが、条件が不利になってしまうのは間違いありません。

ちなみに、事故情報が消えるのは、「そのローンが終了してから、５年以内」。

つまり、ローン完済後、最長５年間は記録が残る可能性があるわけです…

このように思うかもしれませんが、やってしまったことは仕方がありません。

こうしたことを見ると、借入の延滞や滞納はいかに罪が重いか分かります…

ですので、そもそもの話ですが、延滞や滞納は絶対に避けるべきこと、とも言えます。

「事故情報」があって借りたい場合は、銀行の印象を上げるべき

どうしても記録が消えるまでを待てない場合。

この場合は、少しでも「銀行の印象」を上げる行動をすべきです。

例えばですが…

勿論、こうしたことをしても審査で落ちる可能性は高いです。

そして、審査に受かっても「条件が不利」である可能性は高いです。

ですが、印象が審査に影響を与えるのも事実。ようは、「誠実さ」が大事です。

というわで、少々長くなってしまいましたが、以上が住宅ローン審査での信用情報についてでした。

なお、最初の方でも書いたのですが、無料で使える住宅ローンのサービスについて記事を書いています。

【無料で簡単】失敗を防ぎ、時短にもなる住宅ローンのサービスとは？

家づくりでは、住宅ローンは避けて通れない話。が、「どの銀行の条件が良い？」という点が疑問に…この記事では、無料で利用できる、２つのサービスを紹介。条件の良いロー.....

良かったら、参考にご覧ください。なお、既に借入が決まっている方は、見ない方が良いかもです。

• ・【簡単】住宅ローン仮審査で落ちないための対策②【やれることをやる】
• ・【他人事じゃない】住宅ローン仮審査に落ちる理由①【私達も落ちた】
• ・【失敗談あり】住宅ローン仮審査に落ちる理由②【他人事じゃない…】
• ・【単純】住宅ローン仮審査で落ちないための対策①【できることをやる】
• ・住宅ローンで勤続年数の嘘はバレるのか？【ヒント：資格取得日】