住宅ローンを借りる前につなぎ融資が必要になりそうだわ…ネット銀行はつなぎ融資を扱っているのかしら？
ネット銀行の住宅ローン金利は低いから、つなぎ融資の金利も低いのかな？できるだけ利息は支払いたくないな…
注文住宅で家を建てる場合、大きな支払いはタイミングは、次の４回です。
- 土地の引き渡し時（土地決済代金）
- 家の着工時（着工金）
- 家の工事途中（中間金）
- 家の完成（竣工）時（工事費の残金支払い）
ただし、住宅ローンの借入実行日は、最後の支払いである、「家の完成時」。
つまり、残りの支払いについては、何らかの形で支払いをまかなう必要があります。
そして、そのうちの一つの支払い方法が「つなぎ融資」です。
ネット銀行がもし「つなぎ融資」を扱っていたら、「住宅ローンと同じで、金利が低いのでは？」と思いますよね。
というわけで、今回はこれらに関連したトピックをまとめました。
※ 【無料で簡単】失敗を防ぎ、時短にもなる住宅ローンのサービスこちらの記事で私たちが紹介しているサービスは、住宅ローン選びに役立つかもです。なお、既に借入先を決めた方は、見ないでください。「使っておけばよかった」となると困るので…
住宅ローンのつなぎ融資を扱うネット銀行はある？【答え：２行です】
まず、私たちが調べた範囲内でいうと、ネット銀行は２行がつなぎ融資を扱っています。
楽天銀行
イオン銀行
つまり、次のネット銀行は、つなぎ融資を扱っていません。
- 住信ＳＢＩネット銀行
- ジャパンネット銀行
- ソニー銀行
- じぶん銀行
なお、楽天銀行とイオン銀行のつなぎ融資を使うには、一つの注意点があります。
- それぞれの銀行の住宅ローンを借りることが前提
つまり、楽天銀行とイオン銀行で住宅ローンを借りなければ、この２つのつなぎ融資は使うことができないんです。
<目次に戻る>
ネット銀行のつなぎ融資金利は高いです…
ただ、期待していた方には残念なお話ですが…
両銀行のつなぎ融資の金利は、高いです
具体的には、次のとおりとなります。
- 楽天銀行：２．６４％
- イオン銀行：３．９７％～（基準金利２．３７％＋１．６％～）
イオン銀行が特に高いわね…
仮に、イオン銀行の最低年率金利で、２０００万円を１８０日間借りたとします。
そうなると、利息は、約３９．１万円が必要に…
- 借入金額２０００万 × 利率３．９７％ × １８０日／３６５日 ＝ 約３９．１万円
これを知らないで住宅ローン組んだら、後々かなりの出費を知ることになりますよね。。。
<目次に戻る>
ネット銀行以外のつなぎ融資はいくつか存在【ただし、選択肢は限定的】
そんな金利が高いんだったら、借りたくないニャ！他に条件のいいつなぎ融資ってないニャンか？
このように思うは当然のことだと思います。
ただ、残念ながら、他で借りることのできるつなぎ融資も、似たりよったりです…
誰でも使えるつなぎ融資の金利は、次のとおりとなっています。
- アプラスブリッジローン：２．６７５％
- とうこうブリッジローン：２．５０％
- アサックス不動産担保ローン：１．９５％～５．９０％
アサックスは最安金利は低いですが、審査結果が出るまで、実際の金利は分かりません。
<目次に戻る>
「分割融資（分割実行）」の方が条件が良い可能性も
実は、総合的に考えると、「分割融資（分割実行）」を利用した方が条件が良かったりします。
「つなぎ融資」と「分割融資（分割実行）」の違いを簡単に説明すると、次のとおりです。
- 分割融資（分割実行）：家が完成する前の必要なお金を、住宅ローンを分割して借り入れることでまかなうこと
- つなぎ融資：家が完成する前の必要なお金を、住宅ローンとは別に一時的にお金を借り入れることでまかなうこと
詳しい違いは、こちらの記事で解説しています。
分割融資（分割実行）は、三菱ＵＦＪ銀行や、みずほ銀行などの対面式の銀行で対応可能。
なぜ、「分割融資（分割実行）」が良いかというと、「金利」です。
分割融資（分割実行）の場合、住宅ローンの金利が適用
つなぎ融資の場合、独自の金利が適用
つなぎ融資の場合、借入金利というのは、年率２%台後半からがほとんど。
一方で、住宅ローンの変動金利は、年率０.４%台で借り入れが可能です。
例えば、１８０日の間、２０００万の借入が必要で、その際に必要なつなぎ融資の金利が年率３．９７％、分割融資（分割実行）の変動金利が年率０.４７％だったとします。
比較すると、利息費用は、大きな差が出ます。
- つなぎ融資の場合： ２０００万 × 年率３.９７％ ×（１８０日/３６５日） ＝ 約３９．１万円
- 分割融資（分割実行）の場合： ２０００万 × 年率０.４７％ ×（１８０日/３６５日） ＝ 約４．６万円
<目次に戻る>
ネット銀行と対面式の銀行の金利差異は縮小傾向
一般的に言うと、住宅ローンの金利は、ネット銀行が対面式よりも条件が良い。
なので、住宅ローン借入後の利息は、ネット銀行の方が安くなります。
ですが、最近では、分割融資（分割実行）対応の対面式の銀行も、ネット銀行並みに金利が低くなっています。
対面式の変動金利をいくつか見てみますと…
- 横浜銀行：０．４４％～
- 三井住友信託銀行：０．４４５％～
- りそな銀行：０．４７％～
ちなみに、つなぎ融資を扱う２行の変動金利は、楽天銀行は「０．５３７％」、イオン銀行は「０．５２％」と対面式に負けてます。
結果、「分割融資（分割実行）」に対応した住宅ローンで借りる方が、総支払利息は少なく済む可能性が高いわけです。
<目次に戻る>
注意点は、対面式では最低金利で借りれるとは限らない
ただし、対面式の銀行では、注意点が一つあります。
最低金利が適用されるとは限らない
実際に、私たちも数多く審査を依頼しましたが、最安金利が出ない銀行もいくつかありました。
そのため、多くに銀行に審査を依頼し、一番条件の良い銀行を見つけること。これがとても大事です。
そんなこと言っても、あんまり時間ないんだけど…
確かにそのとおり。家づくり以外でも色々やることはありますしね。
実は、次の記事での住宅ローンのサービスが、「時間のなさ」を解決してくれるかもしれません。
というわけで、以上が住宅ローンのつなぎ融資を扱うネット銀行についての記事でした。
つなぎ融資や分割融資（分割実行）は、注文住宅では避けて通れない話です。
色々と審査結果を見比べて、自分にとって条件の良い住宅ローンを勝ち取ってくださいね！