住宅ローンの返済比率と年収の関係性【年収高い＝比率は高くてＯＫ】

住宅ローンの返済比率って、よくわからないわ…

年収によっても、返済比率の目安って違うよな…何を基準にすればよいんだろう？…

マイホームの購入は、人生にとって大きなお買い物。

それであるが故に、ほとんどの人が住宅ローンを使い、家を購入をします。

その中で、気になるのが、これ。

　どれくらいの住宅ローンを借りるのが良いのだろう…？

そして、こうした疑問の解消するための一つの指標が、「返済比率」。

住宅ローンにおいて「返済比率」とは、次の割合のことを言います。

実はこの理想的な「返済比率」は、年収によって変わります。

そこで、今回はこの「返済比率」を、年収毎に比較してみました。

※　【無料で簡単】失敗を防ぎ、時短にもなる住宅ローンのサービス
こちらの記事で私たちが紹介しているサービスは、住宅ローン選びに役立つかもです。なお、既に借入先を決めた方は、見ないでください。「使っておけばよかった」となると困るので…

住宅ローンの返済比率と年収の関係性【年収高い＝比率は高くてＯＫ】

基本的に、返済比率は、年収が高くなればその分、比率も高くても大丈夫になります。

これが、年収が高くなれば、比率が高くてもＯＫの理由です。

2019年の政府の家計調査によると…

　勤労者世帯の毎月の平均消費支出は、３０．５万円

こちらは、項目の「住居」を除いた費用です。

また、この費用は、交際費やレジャー代なども入っての支出。

つまり、生活にかかる支出は、年間でおよそ３６０万円が平均となります。

例えばですが、この支出の占める割合は、年収６００万円では６０％にもなりますが、年収８００万円では、４５％に下がります。

このように、「生活費の割合が下がる分、その他にお金を回すことができる」というわけです。

私たちは、次の基準で、返済比率を年収毎に見ていくと良いと考えています。

年収が６００万円以下の返済比率

年収６００万円以下の場合の返済比率は、「１０％以内」が理想的な目安だと思います。

年収６００万円の場合、手取りは約４６０万円です。

ここから生活に関する支出を差し引くと…

年収６００万の返済比率１０％は、「６０万円」です。

そうすると…

手元に残るお金を考えると、結構きついですね…

これが、返済比率１５％になると、手元に残るお金は１０万円。

このような理由で、「１０％以内」が理想的な目安であると思います。

年収が６００万円超～８００万以下の返済比率

年収６００万円超～８００万円以下の場合の返済比率は、「１５％以内」が理想的な目安だと思います。

先ほどの例でいうと、年収６００万円の場合は、手元にお金がほとんど残りません。

ですが、生活費が平均であれば赤字になるわけではないので、１０％以上の割合でも借入は可能です。

年収６００万円超～８００万円以下の場合、手取りは約４６０万円～約５９０万円です。

仮に、年収８００万円でかんがえ、手取り５９０万円から生活に関する支出を差し引くと…

年収８００万の返済比率１５％は、「１２０万円」です。

そうすると…

「年１１０万＝３０年で３３００万円」。子供の教育費も出せそうですし、退職金を考慮すると、老後の２０００万問題も解決できそうです。

これが…

　返済比率２０％：手元に残るお金は７０万円

　返済比率２５％：手元に残るお金は３０万円

２０％でも返済はできそうですが、年収が平均よりあるのに、生活レベルはぜいたくできなさそう。

２５％でも返済は可能ですが、この年収にしては、かなりぎりぎりの生活になります。

このような理由で、「１５％以内」が理想的な目安であると思います。

年収が８００万円超～１５００万以下の返済比率

年収８００万円超～１５００万円以下の場合の返済比率は、「２０％以内」が理想的な目安だと思います。

このくらいの年収になってくると、ぐっと生活に余裕が出てきます。

収入に対する生活に関する支出の割合は、かなり低くなってきます。そのため、他のことに回すことができる金額が多くなるわけです。

年収８００万円超～１５００万円以下の場合、手取りは約５９０万円～約１０００万円です。

仮に、年収１２００万円で考えると、手取りは約８３０万円。

ここから生活に関する支出を差し引くと…

年収１２００万の返済比率２０％は、「２４０万円」です。

そうすると…

「年２３０万＝３０年で６９００万円」。これだけあれば、生活のレベルも上げ、かつ、老後に備えることも十分可能です。

これが…

　返済比率２５％：手元に残るお金は１７０万円

　返済比率３０％：手元に残るお金は１１０万円

正直、２５％～３０％でも返済は可能そう。ですが、年収が高くなってきているので、平均の生活レベルではちょっと寂しい感じがします。

このような理由で、「２０％以内」が理想的な目安であると思います。

年収が１５００万円超の返済比率

年収１５００万円超の場合の返済比率は、「２５％以内」が理想的な目安だと思います。

このレベルになってくると、２５％は余裕。

年収が更に高くなれば、３０％、３５％でも問題なくなってきます。

年収１５００万円で考えると、手取りは約１０００万円。

ここから生活に関する支出を差し引くと…

年収１５００万の返済比率２５％は、「３７５万円」です。

そうすると…

「年２６５万＝３０年で約８０００万円」。もはやもう１軒家が買えてしまいそうなレベルです。

これが…

　返済比率３０％：手元に残るお金は１９０万円

　返済比率３５％：手元に残るお金は１１５万円

正直、３０％～３５％でも返済は可能そう。ただ、年収がかなり高い分、生活レベルも高くなっている確率は高い。

このような理由で、「２５％以内」が理想的な目安であると思います。

返済比率が同じでも「金利」によって借入金額は全く違う

以上が、年収毎の返済比率のざっとした基準です。

ところで、返済金額が同じでも、「金利」によって全く借入金額が違うのはご存じでしょうか？

例えば、毎年１２０万円返済をするとします（この金額は、年収８００万の場合で返済負担率１５％）

この返済額で、変動金利の場合（０．４０％）と、固定金利の場合（１．００％）でどれくらい違うかというと…

　変動金利の場合：　住宅ローン借入額は４０００万円程度

　固定金利の場合：　住宅ローン借入額は３６００万円程度

なんと、同じ返済金額でも、借入金額に４００万円もの差があります。

なぜこのような違いが出るかというと、当たり前の話で…

０．４％と１．０％だとそんなに変わらないと思うかもしれませんが、結構違いがあるんです。

もちろん、変動金利の場合は将来的に金利が上がるリスクがあります。

とはいっても、現在の主流は変動金利で、約６割の人が変動金利を選択している時代です。

これだけの割合で変動金利が選択している中で、金利を一気に引き上げたら、経済が立ち行かなくなるわね…

なので、よっぽどのことがない限り、急激な金利上昇は起こりえないというのが、私たちの意見です。

借入額を伸ばしたければ「変動金利」の選択を

ですので、借入金額を伸ばしたい場合は、「変動金利」がおすすめです。

私たちの場合は、住信ＳＢＩネット銀行での住宅ローン。変動金利で０．４４７％です。

この変動金利の利率は、当時はかなり条件の良い利率でした。

今は更に金利は下がっており、住信ＳＢＩの変動金利は、０．４４％（２０２１年２月４日現在）となっています。

また、他の銀行ですと、次のような条件で借りることができたりもします。

一番条件の良い住宅ローンを探すには複数銀行での審査が必要

ですが、この最安金利で必ずしも審査が通るというわけではありません。

また、借りられたとしても、希望する金額を借りることができるとも限りません。

なぜなら…

　銀行の審査には個別性があり、各銀行によって判断が違う

ですので、できる限り多くの銀行の感触を確かめ、一番条件の良い条件を探すことが大事です。

私たちも、合計10行以上に審査を依頼し、最後の最後で借入金額・金利共に一番良い条件を勝ち取りましたし…

とは言っても、住宅ローンに多くの時間を割くことができない方も多いはず。

そのような方は、次の記事にある方法で、条件の良い住宅ローンを、効率的に探せますよ。

【無料で簡単】失敗を防ぎ、時短にもなる住宅ローンのサービスとは？

家づくりでは、住宅ローンは避けて通れない話。が、「どの銀行の条件が良い？」という点が疑問に…この記事では、無料で利用できる、２つのサービスを紹介。条件の良いロー.....

というわけで、以上が住宅ローンの返済比率の目安についてのお話でした。

目安をある程度知れば、無理のない範囲でやりくりローン返済が可能になります。

なので、しっかりと見ていただき、住宅ローンの借入額の参考にしてみてくださいね！

• ・住宅ローンの返済比率を下げる方法とは？【言うは易く行うは難し】
• ・住宅ローンでの返済比率の理想の割合は？【結論：人それぞれです】
• ・住宅ローンで勤続年数の嘘はバレるのか？【ヒント：健康保険証】
• ・住宅ローンでの返済比率の目安とは【１０％～２５％の人が大多数】
• ・住宅ローンの返済比率計算に入らない費用【地味にインパクトあり】

*手取りの計算には、ウェルスハックの早見表を使用しました。