【単純】住宅ローン仮審査で落ちないための対策①【できることをやる】

「住宅ローンで落ちる人の割合はどれくらいでしょうか？」

「住宅ローンで希望額が借りれない人がどれくらいるでしょうか？」

そんないないんじゃないかな？今みんな住宅ローン借りて家建ててるし…

こんな金利低いのに、希望額借りれないとかあるの？ちょっと信じられないな…

こんなこと、思うかもしれません。

　ただ、この認識、間違っています。。。

実は、住宅ローンに落ちたり、希望額を借りれなかったりする人は多いです。

多くの方はご存じだと思いますが、住宅ローン審査は、通常２回あります。

審査で落ちる理由は様々あり、「仮審査」でも、「本審査」でも、落ちる可能性はあります。

ということで、審査落ちについて、色々な視点でお話しします。

ちなみに、１つの記事に情報をまとめたかったのですが…

伝えしなきゃいなけないことが、めちゃくちゃ多い！

ということで、何回かに記事を分けています。

第１弾と第２弾では、「仮審査で落ちる理由と私たちの経験談」をまとめました。

【他人事じゃない】住宅ローン仮審査に落ちる理由①【私達も落ちた】

住宅ローンに落ちるのは、他人事ではありません…というわけで、住宅ローン審査で落ちる理由を、何回かの記事で見ていきます。今回は第１弾で「仮審査で落ちる理由トップ５.....

【失敗談あり】住宅ローン仮審査に落ちる理由②【他人事じゃない…】

住宅ローンに落ちるのは、他人事ではありません…というわけで、審査落ちについて、何回かの記事で見ていきます。今回は第２弾で、「仮審査で落ちる理由（トップ５以外）」.....

今回の第３弾は、「仮審査に落ちないための方法①」です。

※　【無料で簡単】失敗を防ぎ、時短にもなる住宅ローンのサービス
こちらの記事で私たちが紹介しているサービスは、住宅ローン選びに役立つかもです。なお、既に借入先を決めた方は、見ないでください。「使っておけばよかった」となると困るので…

【単純】住宅ローン仮審査に落ちないための対策【できることはやろう】

今回の記事では、審査落ちを防ぐ対策について１つ１つ確認していきます。

項目が多いので、今回この記事では、上の５つについてまとめました。

残りの５つについては、別記事でまとめます。

なお、正直な意見を言いますと…

　簡単にすぐにできることはあまりない

どの方法も、ある程度時間が必要だったり、家族の協力が必要だったりします。

というわけで、早速見ていきたいと思います。

落ちないための対策①　ペアローン・収入合算を検討する

夫婦どちらか一方の収入をベースに住宅ローンを借りたかったけど、希望額に届かない…。

借入希望額と借入可能額の差が大きく、審査に落ちてしまった…

このような場合、ペアローンや収入合算をすれば、借入額を増やし、審査を通すことは可能です。

住宅ローンのペアローン・収入合算とは？

これらを一言で説明すると、次の通りです。

ちなみに、ペアローンの場合は、住宅ローン控除を夫婦それぞれが受けることが可能。

なので、共働きの場合は、ペアローンで借りた方が、たくさん税金返ってくる可能性があります。

ちなみに、収入合算の場合は、住宅ローンを借りていない方も「連帯債務者」になります。

万が一住宅ローンを払えなくなったら、連帯して返してくださいね。

銀行は、このように見ています。

ペアローン・収入合算で気を付けておきたいこと

なお、ペアローンや収入合算については注意点があります。

　家庭の将来のプランをちゃんと考えて下さい

もう少ししたら仕事辞めるつもり。けど、住宅ローン組んだら仕事辞めれなくから、絶対組みたくない…

このような場合、ペアローンなどで組んでしまうと、後々家庭内で問題になります。

私たちは【収入合算】で住宅ローンを借入

なお、私たちの場合は…

収入合算で住宅ローンを借りています。

実際、私たちの場合は、旦那の収入だけで、返済、かつ貯金もできます。

それに、賃貸収入も今はあるので、結構余裕があります。

私もそのうち仕事辞めようと思ってますしね。。。

では、なぜ収入合算だったかというと、、、

　できるだけ借入額を大きくしたかったから

当時、年収を基にシミュレーターで計算したところ、希望額を借りれそうでした。

ですが、ふたを開けてみると。。。

「借入希望額よりも借り入れできる額が少ない（希望額の９割は借りれましたが）」

「希望額を借りれたとしても金利が他に比べて高い（変動金利で０．６％台）」

希望額を借りれなかった理由は色々ありそうですが、「勤続年数」が一番影響したと思っています。

実際、希望額の９割で借りて、残りを現金でまかなうこともできました。

ただ、極力手元に現金を残しておきたかったんですよね。。。

何かあったとき現金があれば安心ですし。

それに、今は金利めちゃくちゃ低いですし。

なので、収入合算にし、借入希望額のほぼ満額、かつ金利０．４％台で借りることになりました。

当たり前の話ですが、住宅ローン返済は私が全部払います。ちなみに、他の生活費もほぼ私です（泣）

私は今の収入は貯めて、好きなことにもたくさん使います(笑)

落ちないための対策②　現資産は過少報告しない

審査申込は、記入する全ての項目がアピール材料となります。

ですが、私たち、失敗してしまったことがあります。

個人情報だし、自分たちの持っている預金を知られたくなかったんですよね。

ですが、とある銀行の営業担当から聞いた話だと、所有資産は、「アピールポイント」ということでした。

住宅ローンで取引しておけば、うちの将来的なお客さんになるかも。

逆に、フルローンで借りようとして、現預金が少なかったりすると…

この人に貸して大丈夫かな。年収の割に、貯金少ないよな。。。

このように思うそうです。

私たちがこの話を聞いたのは、全てが決着した後。

ですので、時すでに遅しでしたが。。。

銀行が、預金情報などの個人情報を漏らすことはないです。

そして、資産額を個人信用情報に書き込まれることもありません。

ですので、自分たちの正確な情報を申告することは必要だと思います。

落ちないための対策③　頭金を多く出す

当たり前の話ですが、頭金を用意できれば、住宅ローンの借入金額を少なくすることが可能。

ただ、頭金はすぐに出せるものではありませんよね。。

家を買う以前に、地道に貯金を続けないといけません。

なので、これはどちらかというと、次の方向けの対応策と言えます。

ただ、自分たちの資産からお金を出す場合、手元資金を全て使ってしまうのは得策ではありません。

例えば、失業して収入が入らなくなった場合に現金がないと、生活ができなくなります。

なお、私たちのポリシーですと…

　２年間生活できる分の現金は手元に残しておく

そして、その他を運用に回す、と言った方法を取っています。

私たちは保守的なので、この程度あった方が心の安定が取れるんですよね。

正直、２年分というのは多いかもしれません。

それでも、頭金や諸費用を出した後に、１年程度の生活費は残るようにしておいた方が無難です。

実際、「どの程度手元にあった方がよいか」という議論は、今後のライフプランなどとも関連してきます。

なので、頭金についても、家族でよく話合って決めた方が良いと思います。

落ちないための対策④　「転職」前後は気を付ける

「勤続年数」は、確実に住宅ローン審査に影響を及ぼします。

私たちの経験上、３年が影響するかしないかの目安の一つだと考えています。

ですので、次に該当する方はタイミングを気を付けた方が良いと思います。

転職を考えている方

今の仕事で学ぶこともないし、転職しようかな…

現代では、転職は普通のことですし、私たち夫婦も、それぞれ転職経験があります。

なので、転職直後でも、住宅ローンの借入申込は可能な銀行は多いです。

ただし、気を付けたいのが「借入申込可能≠希望額を借りれる」という点です。

住宅ローン審査と勤続年数：短いと申込不可の銀行【半年・１年・２年・３年】

住宅ローン審査では、勤続年数が短いと、そもそも「審査申込」ができない銀行が存在します。この記事では、約３０行を調査。金利条件の良い銀行は網羅しているので、勤続年.....

正直なところ、転職直後程、審査が不利な時期というのはありません…

この人、転職直後だし不安定だよな。年収良くても、そこまでたくさん貸せないな。。。

端的に言うと、これが銀行の考え方です。

ですので、転職を考えており、かつ、家の購入を考えている場合は、その前に住宅ローンを借りてしまう。

そして、全てが完了したら、転職活動を開始する。

この流れが一番良いのではないかと思います。

転職を既にしていて勤続年数が３年経っていない方

この場合ですと、「３年」経つまで待った方が、無難だと思います。

　３年未満だと職務経歴書の提出が求められる

私たちの経験上、ほとんど全ての銀行で、職務経歴書の提出を求められました。

なぜこれが審査上困るかというと…

そもそも、職務経歴書の提出を求められる時点で、審査に影響していることは間違いないのですが…

過去の会社での勤続年数が短かったりすると、更に審査に影響する可能性があります。

例えば、今の会社での勤続年数が２年。かつ前職での勤続年数も２年だと、銀行としては「？」となります。

「また転職してしまうんじゃない？」と考え、リスクがあると捉えられるわけです。

その点、勤続年数が３年を超えていれば、過去の職歴について問われることはありません。

つまり、３年を超えていれば以前の職場での勤続年数が３か月でも、審査には影響ないわけです。

このような観点から、３年が過ぎるまで待てる方は、待った方が良いというわけです。

落ちないための対策⑤　とにかくたくさん銀行の審査に申し込む

これは誰にでもできる、速攻性のある方法です。

私たちは、１０行以上もの銀行に仮審査を申し込み、そこで分かったことがあります。

それは…

　銀行の審査結果には、ムラがある

私たちの場合、変動金利で３５年ローンの申込をしました。

その結果、どうだったかというと…

つまり、銀行によって、判断基準は全く違っているわけです。

そのため、自分たちにとって条件の良い銀行は、審査が出てみないと分からないんです。

ただ、１件１件対応するのも時間がかかって結構めんどうです。

仕事に子育てと忙しい方であれば、時間がかかることようなことは避けたいと思います。

そのような方は、次の記事で紹介しているサービスを使えば、時間短縮に役立つかもです。

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というわけで、以上が住宅ローンに落ちないための対策その１でした。

次の記事で、残りの５つについてお話したいと思います。

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